1948年12月1日
人民币正式诞生
72年过去了
历经数次改版
纸币形态从未改变
如今
人民币将迎来史无前例的升级!
近日,一张央行数字货币在农行账户内测的照片在网络流传开。而且有消息称,苏州市相城区各区级机关和企事业单位,工资通过工农中建四大国有银行代发的工作人员,将在4月份完成央行数字货币(DC/EP)数字钱包的安装工作。5月,工资中交通补贴的50%将以数字货币的形式发放。
数字货币,真的要来了?!
从网上流出的农行数字货币钱包截图看,其显示的主要功能与银行电子账户日常支付与管理功能基本相似,如农行数字货币钱包首页中,有“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。图片来源:每日经济新闻
4月17日晚间,央行数字货币研究所就央行数字货币内测一事作出最新回应:
当前网传信息为技术研发过程中的测试内容,并不意味着数字人民币正式落地发行。
目前数字人民币研发工作正在稳妥推进,先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试,以不断优化和完善功能。
数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行,也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。
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什么是数字货币?
央行数字货币究竟是什么,相信不少人还是一头雾水。
央行数字货币就是指中央发行的数字货币,属于央行负债,具有国家信用,与法定货币等值。
中国央行数字货币还跟别的央行数字货币不太一样,它的英文简称叫做"DC/EP"。其中:
DC=digital currency就是数字货币
EP=electronic payment则是电子支付
此前,央行数字货币研究所所长穆长春对其进行了清晰定义,即"其功能属性与纸钞完全一样,只不过是数字化形态","是具有价值特征的数字支付工具"。
定位上,DC/EP是M0替代,而不是M1、M2。
M0:一般指的是流通中的现金
M1 :一般包括 M0 + 各单位的活期存款
M2:包括 M1 + 居民储蓄存款 + 单位定期存款 + 单位其他存款 + 证券公司客户保证金。
具体来看,央行数字货币不计付利息,可用于小额、零售、高频的业务场景;使用时应遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定,对央行数字货币大额及可疑交易向人民银行报告。
央行数字货币是法币,具有法偿性,也就是说,不能拒绝接受数字货币。从法权性讲,其效力和安全性是最高的。
央行数字货币采取的是双层运营体系,先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构,再由这些机构兑换给公众。
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为什么要发行数字货币?
首先,现有的M0(纸钞和硬币)容易匿名伪造,存在用于洗钱、恐怖融资等风险,而如果用DCEP代替纸钞和硬币,虽然仍然存在上述风险,但监管难度相对纸钞和硬币有所下降。
其次,移动支付越来越普遍,现金的使用频率大大降低。
第三,纸钞和硬币的发行、印制、回笼、储藏、防伪等各个环节成本非常高,用DCEP可降低这部分成本。
第四,满足公众一些正常的匿名支付需求。
最后,有利于重塑贸易清结算体系和推动人民币国际化。
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和支付宝、微信支付有何不同?
央行人士表示,数字货币不会取代微信支付或支付宝。
新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席究员董希淼董希淼表示,央行数字货币是法定货币,而微信支付和支付宝只是一种支付方式,它们的效力不同。
具体来说,机构或个人不接受支付宝或微信付款,在法律上没有问题。但拒绝用户使用现金或数字货币付款就是违法的。
另外,法定货币的背后是国家信用,银行卡支付的背后是商业银行信用,支付宝和微信支付背后则是互联网企业信用。
这三者属于不同的层次,国家信用大于商业银行信用大于互联网企业信用。从用户视角看,央行数字货币使用范围更广,具有无限法偿性、强制性,而其他支付手段并没有这个功能。相比非银行支付方式,央行数字货币安全性更高、使用范围更广,而且不用绑定银行账户。
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会冲击支付宝和微信吗?
有人分析称,央行数字货币将冲击支付宝或微信支付的地位;也有人认为,支付宝和微信的使用场景已经很丰富,央行数字货币的推出或许不会带来太多惊喜。如何看待这个问题呢?
董希淼表示,央行数字货币对于支付宝或微信不存在冲击与否的问题。数字货币的效力完全不是微信支付和支付宝能够相提并论的。数字货币正式推出后,必须要使用,但是微信和支付宝可以不用。也许会出现一种可能——使用央行数字货币的人越来越多,使用支付宝和微信支付的人越来越少。不过,用户实际上不太关心背后支付方式的逻辑,哪个好用、方便、安全就用哪个。
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会对日常生活带来哪些影响?
董希淼指出,将来,随着央行数字货币落地应用,用户的支付选择将更加丰富,也更加方便快捷。
金融科技咨询公司PANONY联合创始人毕彤彤表示,数字货币的落地不会一蹴而就,会有一个普及的过程。但可以肯定的是,央行数字货币DC/EP的发行及落地,将会更进一步推动中国“无现金社会”的发展进程。对民众来说,日常生活中使用“电子现金”的场景会进一步增多。而偏远地区的百姓将更会体会到央行数字货币的好处。比如政府或者机构向个人发放现金补助,过去可能存在一些人没有银行账户,或者出现贪污资金的腐败现象,但有了央行数字货币后,只要每个人下载并注册一个央行数字货币钱包,组织者直接进行投放会更便捷透明。
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现金会被全部替代吗?
央行数字货币的落地会全部取代现金吗?
毕彤彤称,央行数字货币在一定时期内不会完全取代纸质货币,它会作为老百姓日常消费时支付手段的一种补充。迈向“无现金社会”是一个长期的过程,不可能一蹴而就,可能需要几十年或上百年才真正能实现。
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数字货币会带来哪些新问题?
随着数字货币时代的到来,哪些新的问题可能凸显?
董希淼表示,对整个社会来说,数字货币的落地应用可以降低交易成本,提高金融运行效率,同时还可以防范洗钱等非法活动。
毕彤彤指出,数字货币时代的到来会在一定程度上改变现有社会结构和机构功能,显而易见的是,未来可能会出现印钞厂的关闭以及银行从业人员,特别是普通柜员、ATM机会进一步减少。此外,数字货币也会成为不法分子诈骗的新手段和幌子,目前市面上已经出现了打着央行数字货币旗号进行诈骗的骗局,央行也多次发布了风险提示。这些都是未来需要面对的新问题
来源:科技日报、新华社、人民日报、21世纪经济报道、每日经济新闻、央视新闻、新华网微博
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